Pada masa kini, perkembangan teknologi digital yang begitu pesat telah membawa banyak perubahan dalam kehidupan sehari-hari. Saat ini hal-hal seperti komunikasi, pembelian barang, serta metode pembayaran menjadi lebih cepat dan mudah.
Hal lain yang menjadi lebih mudah dikarenakan perkembangan teknologi di masa kini adalah kemudahan dalam meminjam uang atau sering disebut juga dengan pinjaman online (pinjol). Layanan ini mempermudah masyarakat karena meminjam uang bisa dilakukan secara digital dengan cepat dan mudah.
Kemudahan dalam meminjam uang secara online itu bagaikan pedang bermata dua, bisa berdampak baik atau buruk tergantung dari para penggunanya itu sendiri. Pinjaman online tidak hanya menggangu atau merusak finansial seseorang, tetapi bisa juga merusak hubungan sosial. Lalu sebenarnya seberapa mudah meminjam uang secara online dan apa saja bahaya yang bisa muncul?
Apa Itu Pinjaman Online?
Pinjaman online atau pinjol adalah peminjaman uang yang mana sang peminjam uang dan pihak yang meminjamkan tidak perlu bertemu secara langsung di bank atau di suatu lembaga keuangan tertentu. Proses peminjamannya hanya perlu dilakukan melalui gadget seperti smartphone, tablet, dan laptop.
Di masa ini, hampir semua orang setidaknya memiliki smartphone. Hal itu semakin mempermudah seseorang untuk melakukan pinjaman online. Ditambah lagi, sistem peminjaman uang online hanya memerlukan waktu kurang dari 24 jam sehingga membuat pinjol semakin diminati.
Beberapa alasan orang menggunakan pinjaman online bisa dikarenakan proses peminjaman yang mudah dan cepat, adanya kebutuhan yang darurat sehingga membutuhkan dana yang instan, serta membutuhkan uang untuk membayar kebutuhan sehari-hari. Selain itu, ada pula karena keinginan seseorang untuk memiliki atau membeli sesuatu saat itu juga walaupun uang yang dimiliki belum mencukupi. Kondisi ini membuat mereka memilih untuk menggunakan jasa pinjol, bahkan sampai ada yang menggunakan jasa pinjaman online yang ilegal.
Risiko dan Bahaya dari Pinjaman Online
Beberapa risiko dan bahaya yang timbul dari menggunakan pinjaman online adalah:
-
Bunga dan denda yang tinggi: Salah satu bahaya yang harus diperhatikan sebelum menggunakan jasa pinjol adalah bunga dan denda yang tinggi.
-
Jebakan dan cicilan utang yang berlapis: Banyak orang yang awalnya meminjam uang dalam jumlah kecil menjadi besar karena adanya biaya tambahan atau bunga yang tinggi, sehingga membuat peminjam kesulitan dalam membayar pinjamannya.
-
Penyalahgunaan data pribadi: Pihak pemberi pinjaman bisa menggunakan data pribadi peminjam seperti kontak telepon, foto, dan informasi lainnya untuk mengintimidasi peminjam bahkan menagih uang secara kasar. Hal ini biasanya digunakan oleh pihak pinjol ilegal.
-
Retaknya Hubungan Sosial: Dikarenakan hal-hal di atas, hubungan sosial peminjam uang bisa retak. Hal ini dipicu oleh kejadian seperti orang terdekat si peminjam diteror oleh pihak pemberi pinjaman, sehingga orang terdekat dari sang peminjam mulai menjauhinya.
-
Terganggunya Kesehatan Mental: Terlilit pinjaman serta mendapat teror bisa membuat peminjam uang merasakan stres, mengganggu konsentrasi, jam tidur, dan bisa mendapatkan tekanan.
Data Mengenai Pinjol di Indonesia
Berdasarkan data Otoritas Jasa Keuangan (OJK) yang dilaporkan melalui akun Instagram resmi Tirto.id yang diposting pada tanggal 06 April 2026, OJK mencatat total utang pinjaman daring (pinjol) masyarakat Indonesia mencapai Rp100,69 triliun atau tumbuh 25,75 persen secara tahunan (year-on-year/yoy) pada Februari 2026.
Pada postingan itu juga, Kepala Eksekutif Pengawas Lembaga Pembiayaan, Modal Ventura, dan Lembaga Keuangan Lainnya (PVML) OJK, Agusman, dalam Konferensi Pers Rapat Dewan Komisioner Bulanan (RDKB) Maret 2026 di Jakarta, Senin, menyebutkan, “Pada industri pinjaman daring, outstanding pembiayaan pada Februari 2026 tumbuh 25,75 persen (yoy) dengan nilai nominal sebesar Rp100,69 triliun.”
Statistik Pinjaman (Perkembangan Terbaru)
-
Total Outstanding (Beredar): Rp102,07 triliun (tercatat oleh OJK).
-
Jumlah Penerima Dana: Terdapat lebih dari 26 juta entitas/rekening individu yang sedang menanggung utang pinjol.
-
Kredit Macet (TWP90): Berada di angka 4,62%.
-
Wilayah Pengguna Terbanyak: Provinsi Jawa Barat menempati urutan pertama dengan total utang dan jumlah peminjam terbanyak secara nasional.
Berdasarkan data GoodStats, demografi pengguna pinjol di Indonesia didominasi oleh kelompok berikut:
-
Generasi: Milenial menempati porsi pengguna tertinggi, diikuti oleh Gen Z.
-
Kelas Ekonomi: Mayoritas pengguna berasal dari kelas menengah dengan pengeluaran rata-rata Rp2,5 juta – Rp3,5 juta per bulan.
-
Tujuan Penggunaan: Didominasi untuk pembelian barang cicilan (tanpa kartu kredit) dan pemenuhan kebutuhan darurat atau biaya kesehatan.
Baca juga: Trend Pinjaman Online di Kalangan Masyarakat
Cara Menghindari dan Bebas dari Pinjol
Menurut artikel yang dirilis di mediakeuangan.kemenkeu.go.id pada tanggal 16 September 2023, ada beberapa cara untuk menghindari pinjol baik yang legal maupun ilegal. Berikut adalah beberapa caranya:
Buatlah Perencanaan Keuangan yang Baik
Dengan mengatur rancangan keuangan yang baik kita bisa mengetahui dengan baik berapa banyak penerimaan keuangan serta kebutuhan kita, sehingga kita bisa dengan pasti mengatur pengeluaran kita.
Meningkatkan Literasi Keuangan
Dengan meningkatnya literasi keuangan kita bisa memilih mana yang merupakan prioritas kita.
Menyusun Skala Prioritas
Dengan menyusun skala prioritas kita bisa mengetahui mana yang kebutuhan utama dan bukan.
Pilih Produk Investasi dan Tabungan dengan Tepat
Selain untuk dapat mempercepat financial freedom, investasi juga dilakukan karena kita tidak tahu apa yang akan terjadi kedepannya, baik itu inflasi atau hal buruk lainnya yang mungkin tidak kita inginkan.
Jangan Fomo
FOMO (Fear Of Missing Out) atau perasaan takut tertinggal tren kekinian membuat seseorang rela melakukan apa saja untuk mengikuti tren yang ada, sehingga kita harus menghindari perilaku tersebut.
Hindari Window Shopping
Menurut Cambridge Dictionary, window shopping adalah kegiatan menghabiskan waktu untuk melihat-lihat produk yang dipajang pada etalase toko tanpa berniat membelinya. Dengan menghindari window shopping kita bisa terhindar dari pembelian yang tidak penting.
Pinjamlah Hanya Untuk Kebutuhan yang Produktif Bukan Konsumtif
Batas maksimal pinjaman yang baik adalah 30% dari total pendapatan kita, dan pinjaman tersebut sebaiknya digunakan untuk kebutuhan yang utama.
Hindari Gali Lubang Tutup Lubang
Hindari membayar utang dengan utang yang lainnya agar tidak terlilit pinjol.
Menurut saya, ancaman pinjol tidak hanya berasal dari pinjol ilegal tetapi juga dari kurangnya literasi keuangan di masyarakat serta kurangnya ketegasan pemerintah dalam menutup situs pinjaman online ilegal. Selain itu, kondisi keuangan masyarakat membuat mereka tergiur untuk menggunakan pinjaman online tanpa memperhitungkan konsekuensinya dan tanpa melihat lembaga pemberi pinjamannya legal atau ilegal.
Penutup
Meminjam uang baik secara offline dengan datang langsung ke bank ataupun meminjam uang secara online itu diperbolehkan. Tetapi sebelum meminjam uang, kita perlu memastikan tujuan dari meminjam uang serta kemampuan kita dalam membayar pinjaman.
Kita juga harus memastikan apakah lembaga yang meminjamkan uang kepada kita itu lembaga yang legal atau ilegal dengan cara mengeceknya di Otoritas Jasa Keuangan (OJK), sehingga tidak ada masalah yang timbul di kemudian hari.
Penulis: Ario Rizky Ramadhan
Mahasiswa Akuntansi, Universitas Pamulang
Dosen Pengampu: Dr. Vivi Iswanti Nursyirwan, S.Sos., M.M.
Editor: Salwa Alifah Yusrina
Bahasa: Rahmat Al Kafi
⚡ Baca Lebih Cepat Artikel MMI di Ponsel Anda!
Ikuti Channel WhatsApp
Media Mahasiswa Indonesia (MMI):
KLIK DI SINI
